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储备你的健康基金成

发布时间:2019-01-13 02:56:24

  储备你的健康基金

  一天早上,7岁的李乐天坐在卫生间的马桶上半天都没动静。我跑过去一看

储备你的健康基金成

,他正聚精会神地看一本《南方人物周刊》,我喊他:别磨蹭了,你又不认字,还得上学呢。他抬起头问我:你知道iphone和ipad是谁发明的吗?我说:谁啊?他把杂志递到我面前,手指着封面上的三个大字,一字一顿地说:乔布斯。

  年幼的他当然不知道乔布斯已经因病早逝。乔布斯的离世令世界扼腕,作为的富豪,他当然不会担心医疗费用的问题,只能说命运对天才也会不公。人有旦夕祸福,对绝大多数人而言,却必须考虑钱的问题,在我们的现实生活中因病致贫的事例也是不胜枚举。有句俗话,叫做计划没有变化快,在我们的人生当中,计划是对未来的各种规划,而变化则是不可预知的,其中一项非常重要,那就是健康。即使正年富力强,也不排除患病的可能,随着年纪增大,则必定要面对各种疾病。而健康问题,不仅是要花费大量甚至巨额的医疗费用,而且会严重影响到个人乃至家庭对财富的创造,甚至使之失去收入来源。因此,医疗保险就成为一种重要的理财手段。

  我们每月的工资条中都有各种各样的扣项,医疗保险就是其中之一,这就是我们平时所说的医保,即社会医疗保险,它是相对于商业医疗保险而言的。和社会养老保险一样,社会医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、福利性、社会性等基本特征。一般而言,其中职工本人要按上月本人工资收入的2%由所在单位按月代扣代缴,这就形成了个人帐户金,主要用于支付符合基本医疗保险规定的门诊、住院、门诊规定病种诊疗应由个人负担的医疗费用和在定点零售药店购棒起药的费用;另外一部分是基本医疗保险费,由用人单位按照上月职工工资总额的8%缴纳,这一块就是统筹基金,用于支付参保人发生的起付标准以上支付限额以下的住院和门诊规定病种的一定比例的医疗费用。

  很多人都有一个误区,就是我有医保了人的一双眼睛,就没必要购买商业医疗保险了。事实并非如此。二者的功能和区别是比较复杂的,准确而详细的解读非常必要。有专业人士做过这样的比喻:社会医疗保险如同汽车上的安全带,商业医疗保险如同汽车上的安全气囊。当遇有险情发生时,安全带对司乘人员的安全可能起到很大的作用,气囊虽为辅助装置,但在重大险情关头却能起到救命的作用。因此可以这样认为,在一般情况下,仅有社会医疗保险是能够解决问题的,但在重大疾病面前,仅有社会医疗保险就好比杯水车薪,商业健康保险的气囊作用就显而易见了。

  早在2010年,汇丰人寿曾委托市场调研机构艾德惠研在中国进行过一项面mp3小音箱向富裕人群的问卷调查报告。调查面向拥有个人流动资产人民币50万或以上之人士,旨在研究富裕人士对待财务风险和家庭等方面的态度,及在医疗服务方面的需求。调查显示,应对不期而遇的财务风险时,中国富裕人群的财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)及子女的教育金储备(78%)。其中,年龄介于岁的富裕人群,亦非常关注子女财富的妥善管理(87%)及子女创业(85%)。调查也关注到中国富裕人群对医疗保障额度的需求及购买保险方案的预算。调查结果显示,此类人群平均需要的医疗保障额度相当于其平均家庭年收入的4倍,为此他们愿意支付的保费预算为平均家庭年收入的9%。

  应该说,随着家庭财富收入的逐步增长和稳定,越来越多的人意识到医疗保险的重要性。其实对一个家庭而言,在购买商业医疗保险时,既要考量每个家庭成员的年龄、家庭财富的贡献度等各种因素,也要了开口直线轴承解各种产品的特点,再制定适合个人及家庭的保险方案,这是相对复杂的。我觉得如果能够始终围绕以下两点来考虑的话,可能会有效地避开其中的很多误区和陷阱。

  一是要始终围绕重大疾病保险来制定商业医疗保险的方案。商业医疗保险产品很多,又是储蓄型,又是分红型,不一而足,乱花渐欲迷人眼。其实,商业医疗保险的主要作用就是弥补大病医疗费用的不足。国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定,保险金的给付有起付标准、共保以及给付限额的规定。起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右,支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右,再加上其他制约和规定,社会医疗保险对于治疗如癌症、器官移植等重大疾病是根本不够的。重大疾病保险所提供的高额保险金,在很大程度上能减轻个人医疗费用支出负担,帮助治疗顺利进行,为恢复健康赢得时间。另外,商业医疗保险还会提供如住院补贴、收入损失补偿等保障,但这些只是前者的辅助作用。

  二是购买商业医疗保险的标准,也不一定必须按照平均家庭年收入的某个百分比去购买,而是重点考量社会医疗保险能够提供的保障与重大疾病所需费用之间的费用差距,以此差额倒推去决定应该花费多少保额,应该买什么样的险种,终形成完善的投保方案。

  医疗保险似乎不像养老保险那样能够引起我们足够的重视,对很多年轻人而言尤其如此,从来不愿过多地考虑疾病和健康问题,其实它对于我们的人生保障和家庭幸福甚至更为重要,值得你去认真地了解,或者听听专业人士的压力杆意见,从现在开始,行动起来,储备你的健康基金。

  文/马天宇(作者为国际金融理财师,《福布斯》2010中国理财师50强)

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